Los expertos dicen que vale la pena reducir la deuda en todas las áreas de tu vida tan pronto como sea posible. Por lo tanto, es una buena idea pagar tu hipoteca más rápido, ya que te puede salvar decenas de miles de dólares en intereses. Sin embargo, para hacerlo, es importante la seguridad económica, lo que significa que debes estar libre de tarjetas de crédito que cobran altos intereses, tener una cuenta de retiro y tener una cuenta de ahorros de emergencia. Aquí hay tres maneras de pagar tu hipoteca más rápido sin refinanciar.
- Aumentar tus cheques mensuales por un doceavo
Divide tu pago por 12 y suma esa cantidad a cada pago mensual. En una hipoteca promedio de $ 220.000 a 30 años con una tasa de interés del 4%, te ahorrarás $24.000 y reducirás tu hipoteca en 4 años.
Es importante asegurarte de que este dinero adicional va al monto principal y no a la siguiente mensualidad de pago. Este dinero adicional reduce el saldo de tu monto principal, que es la cantidad real de propiedad que tienes sobre la casa, pero sin ningún interés.
2. Hacer un pago adicional al año
Utiliza tu bono anual, toma ventaja de un aumento salarial, o usa la devolución de impuestos para hacer un pago adicional al año. Retomando el ejemplo anterior, en una hipoteca promedio de $ 220.000 a 30 años con una tasa de interés del 4%, si realizas un pago adicional a la casa cada trimestre, te ahorrarás $65,000 en intereses. Además, pagarás tu préstamo 11 años antes de lo previsto.
3. Hacer pagos bimensuales
Puedes pagar la mitad de tu pago mensual regular cada dos semanas con el fin de pagar la hipoteca más rápido. Hay unos pocos prestamistas que permiten a los clientes cambiar su sistema de pago a quincenas sin costo adicional, pero la mayoría de ellos te cobrarán por esto o simplemente no lo aceptarán. Si tu prestamista no te permite hacerlo, puedes transferir el dinero de tu cuenta de cheques a una cuenta de ahorro cada dos semanas y luego transferirlo a tu prestamista al final del mes.
De esta manera tendrás a finales de año un pago adicional completo. Esto se debe a que habrás hecho 26 pagos y medio, lo que equivale a 13 pagos completos. Con este pago extra te ahorrarás la misma cantidad de dinero que en el ejemplo anterior ($65.000 en intereses) y también podrás pagar tu préstamo 11 años antes.
¿Hay beneficio, o alguna diferencia, en hacer «Bi-weekly payments» (mandar dos medios pagos) en vez de mandarlo toda una vez al mes?
Sí, hay un gran beneficio en mandar dos medios pagos porque la casa se paga más rápido. Para mostrarte, te doy un ejemplo: vamos a suponer que el pago de la casa es de 1.000 dólares al mes, en una hipoteca típica a 30 años. La razón por la cual se paga la casa más rápido es porque, si mandas pagos de 500 dólares cada dos semanas (biweekly), terminas enviando un pago adicional por año. En otras palabras, en vez de mandar 12 pagos, mandas 13.
Como ves, no dijimos un pago por quincena, sino un pago cada dos semanas. Hay una diferencia entre estas dos formas. Un pago cada dos semanas (biweekly) significa que lo envías una semana sí y la otra, no. El año tiene 52 semanas, así que tienes 26 medios pagos, o sea, 13 pagos completos. Los pagos quincenales son dos, por mes; al final del año, habrás enviado 24 medios pagos o 12 pagos completos.
Al mandar un pago adicional por año, la hipoteca se paga en 22 años. Vamos a continuar con el ejemplo del pago de $1.000. Significa que si tu mandas $1.000 adicionales por año durante 22 años (22 x $1.000 = $22.000), te ahorrarías 96 pagos mensuales (8 años x 12 pagos mensuales = 96). Para que quede bien claro: mandar 22.000 dólares más te ahorra 96.000 y 8 años de esclavitud.
Mientras tú mandes un pago adicional al año, la hipoteca se paga 8 años antes. No tiene que ser con medios pagos, forzosamente. Por ejemplo: también podrías enviar un poquito más en cada pago mensual, o dividir tus pagos en cuatro y mandar uno cada semana.
Hacer esto es una muy buena inversión; tiene sentido cuando estás libre de deudas y tienes un fondo de emergencias. Lo que no tiene sentido es pagar para que alguien más lo haga por ti. Es común que te llamen o te ofrezcan, por correo, este supuesto programa “mágico” que termina con la hipoteca antes, si le pagas al programa $500 al inicio, y $25 al mes. No necesitas pagarle a nadie. Tú mismo puedes mandar dinero adicional sin pagar por ese privilegio. Todo sacrificio que te libre de esclavitud financiera es buena inversión. Usa esto para determinar cómo, cuándo y cuánto, pero acelera el pago de tu casa para que puedas ver un mapa de cerca y decir: “¿Ven este pedacito de tierra con esa casa?, eso nos pertenece a nosotros!!!”.
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¡Chauuuu chauuuuuu!
